Замедленная реакция

Террористические акты, приведшие к катастрофе двух пассажирских лайнеров и гибели девяноста человек 24 августа этого года, самым непосредственным образом оказывают воздействие на отрасль воздушных перевозок. Со временем повлияют они и на рынок авиационного страхования. Российские страховщики считают, что последствия этой трагедии скажутся сразу на нескольких сегментах рынка. Во-первых, это имущественное страхование воздушных судов (так называемое авиакаско). Во-вторых, страхование гражданской ответственности авиаперевозчика перед пассажирами и третьими лицами. И, в-третьих, страхование жизни и здоровья сотрудников авиакомпаний.
По российскому законодательству авиакаско не является обязательным видом страхования. Впрочем, авиационные власти пытаются сподвигнуть авиакомпании на приобретение такого полиса, создавая перевозчику проблемы в получении или продлении сертификата эксплуатанта. Тем не менее авиакомпании могут с легкостью обходить это неформальное требование, страхуя свои самолеты на минимальные суммы. А уж так называемые военные риски, - то есть страховые события, связанные с применением оружия, в том числе и с террористическими актами, - в полис авиакаско отечественные авиакомпании включают только в том случае, если на этом настаивает лизингодатель (это справедливо для всех взятых в лизинг западных ВС) либо если воздушное судно эксплуатируется по контракту с ООН в конфликтных регионах. Самолеты отечественного производства на внутренних рейсах защиты от военных рисков, как правило, не имеют. "Удивительно, но даже некоторые финансовые институты, кредитующие перевозчиков под залог их парка, не требуют включать в страховку авиакаско военные риски", - говорит Илья Кабачник, исполнительный директор группы страховых компаний "Авикос-Афес".
Последние трагические события подтверждают эти слова. По данным АТО, самолет Ту-134 компании "Волга-Авиаэкспресс" застрахован не был. Авиакаско "сибирского" Ту-154 было произведено в "Афесе", однако, по словам Ильи Кабачника, военные риски в этот полис включены не были. А это значит, на возмещение стоимости погибшего самолета по страховке "Сибирь" рассчитывать не может.
Несмотря на уже имеющийся горький опыт, отечественные перевозчики не включают военные риски в полисы авиакаско самолетов российского производства. Так, "Сибирь", пережившая потерю своего самолета над Черным морем, так и не ввела в практику страхование от военных рисков - хотя тогда страховка за сбитый самолет была выплачена, только благодаря тому что действия украинских военных были расценены как неумышленные.
Примерно так же большая часть авиакомпаний относится и к страхованию гражданской ответственности. Только крупные перевозчики, выполняющие рейсы за рубеж, могут позволить себе полис с высокими лимитами ответственности и включенными военными рисками. В этом случае компании проще не страховать каждый самолет в отдельности, а приобрести полис с большим лимитом ответственности, который соответствовал бы требованиям стран, куда эта авиакомпания выполняет рейсы, и распространить этот полис на полеты внутри России. По такому пути пошла "Сибирь", застраховавшая гражданскую ответственность в "Ингосстрахе".
Небольшие авиакомпании, специализирующиеся на внутренних рейсах, такие расходы себе позволить не могут - в целях экономии они страхуют свою гражданскую ответственность по минимуму, прописанному в Воздушном кодексе (то есть с выплатами по 100 тыс. руб. на одного пассажира), при этом военные риски в полис не входят. Яркий пример - страховка гражданской ответственности компании "Волга-Авиаэкспресс". "Поэтому в случае официального признания августовских событий терактами компания "Страховой дом ВСК", выписавшая этот полис волгоградскому перевозчику, оплачивать страховку не будет", - говорит Анатолий Рычков, руководитель департамента страхования авиарисков "ВСК".
Скорее всего не оплатит "ВСК" и страховку жизни и здоровья экипажа волгоградского перевозчика - в полисе тоже не были прописаны военные риски. С "Сибирью" ситуация получше: судя по всему, страховка "Афеса" предусматривала теракты: по словам Ильи Кабачника, на каждого члена экипажа полагается по 100 тыс. руб.

Еще не дошло
Большинство опрошенных сотрудников страховых компаний сходятся во мнении, что, несмотря на громкую огласку, теракты пока никоим образом не отразились на отечественном бизнесе авиастрахования. "Страховая индустрия серьезных убытков не понесла из-за легкомысленного подхода авиакомпаний к страхованию", - говорит Илья Кабачник. Представители всех трех страховых компаний, которых коснулись эти теракты, говорят, что западные перестраховщики пока ограничились лишь запросами о действиях своих российских партнеров.
Подорожать страховки могут несколько позднее. "Если отечественные авиакомпании начнут страховать военные риски на территории России, то это может привести к удорожанию всей страховки, хотя тарифы на страхование гражданской ответственности останутся на прежнем уровне", - говорит Анатолий Рычков.
Это мнение подтверждается в компании "Лексгарант", уже столкнувшейся с повышением ставок перестрахования по полисам авиакаско с включенными военными рисками, - после августовских событий в "Лексгарант" обратилось несколько клиентов, которые до этого военные риски авиакаско не страховали. По словам Михаила Шелюбского, заместителя генерального директора этой компании, "несмотря на то что военные риски каско взорванных самолетов не были перестрахованы на международном рынке, западные партнеры отреагировали определенным ростом ставок по военному авиакаско именно для России". Это почувствовали на себе как пока немногочисленные российские авиаперевозчики, заботящиеся о защите своих имущественных интересов и потому страхующие военные риски, так и авиакомпании СНГ, которые летают в какой-либо пункт в России. При этом отечественные авиакомпании, выполняющие рейсы по контрактам с ООН и тоже вынужденные включать военные риски в полис авиакаско, испытают рост ставок страховой премии в несколько меньшей степени, так как работают за пределами России. Из-за возросшей опасности терактов и желания сократить расходы авиакомпаний на страхование компания "Лексгарант" недавно специально купила на западном рынке автоматическую защиту "военных рисков" каско с лимитом 10 млн долл., сообщает Михаил Шелюбский.
Тот факт, что остальные участники рынка пока не ощутили на себе роста ставок, г-н Шелюбский объясняет просто. Дело в том, что сегодня военные риски в полис каско включают немногие российские перевозчики (в основном операторы западных ВС), а у этого ограниченного круга авиакомпаний пока не подошел срок ежегодного возобновления страховки.

Слабая защита
Родственники погибших в катастрофе пассажиров скоро начнут предъявлять иски о возмещении ущерба. Если суд решит, что виноват перевозчик, и установит размер компенсации, авиакомпании придется возмещать ущерб. В том случае, когда требования истцов укладываются в размеры страховки гражданской ответственности, авиакомпании беспокоиться не о чем - расходы компенсирует страховая компания. Но ведь бывает и по-другому: установленные судом выплаты родственникам пассажиров оказываются выше, чем прописанные в Воздушном кодексе минимальные 100 тыс. МРОТ (что сегодня составляет порядка 3,4 тыс. долл. на одного пассажира), и авиакомпании приходится брать дополнительные расходы на себя. Нет никакой гарантии, что небольшой перевозчик, застраховавшийся "для галочки" по минимальным требования Воздушного кодекса, выдержит бремя таких расходов, и компания может прекратить свое существование, а потерпевшим их иски (по крайней мере в полном объеме) уже никто не оплатит.
Для того чтобы механизм защиты интересов пассажиров в виде страхования гражданской ответственности работал, размер обязательных минимальных выплат должен быть увеличен. Все опрошенные АТО страховщики говорят о необходимости внести изменения в законодательство, требования которого по обязательному страхованию давно не соответствуют рыночным реалиям. "Цифры в кодексе были изначально низкими: когда его принимали, было еще не понятно, какие суммы авиакомпании смогут осилить. За расчетную единицу был принят минимальный размер оплаты труда (МРОТ), который, как мы предполагали, должен был индексироваться, - рассказывает Илья Кабачник, - но со временем появилось несколько сильно различающихся между собой вариантов МРОТ. Например, для расчета выплат на пассажира используется МРОТ, равный 100 руб., а для расчета оплаты труда используется МРОТ, равный 600 руб.".